Avui dia ja és una constant que les entitats financeres ofereixin al costat de la hipoteca uns productes vinculats, com són segurs de llar, de vida o plans de pensions. Alguns s'han de contractar de forma obligatòria, mentre que uns altres no. És cert que les entitats ofereixen descomptes en l'interès si es contracten aquests productes, però hem de triar aquella hipoteca que tingui un baix diferencial i alhora pocs productes vinculats, amb l'objectiu que ens surti més econòmic el préstec hipotecari.

El termini màxim d'amortització

L'amortització del préstec hipotecari es pot realitzar de dues maneres: parcial o total. Però, en què es basen els dos tipus? T'ho expliquem:

Amortitzar hipoteca parcialment: consisteix a retornar una part del deute de forma avançada, ja sigui destinant els diners a retallar el termini total de la hipoteca o reduint la quota mensual. Per exemple, si teníem pensat pagar-la en 25 anys, fer-ho tres anys abans, és a dir, en 22 anys, o si teníem una quota mensual de 500 € reduir-la fins als 470 €. Algunes entitats cobren comissió per aquest concepte.

Amortitzar hipoteca totalment: d'aquesta manera aconseguirem cancel·lar la hipoteca, és a dir, retornar tots els diners del préstec hipotecari al banc i així oblidar-nos per sempre del deute, encara que poc afortunats poden en realitat pagar de cop l'import restant de la hipoteca, tret que sigui al final del préstec hipotecari i l'import sigui baix.

L'Euribor + diferencial hipotecari.

L'Euribor és el tipus d'interès aplicat a les operacions entre bancs d'Europa, és a dir, el percentatge que paga com a taxa un banc quan un altre li presta diners. Realment no és un sol tipus d'interès, sinó la mitjana a la qual es presten els bancs europeus els diners a un termini determinat. Aquest valor es publica diàriament. L'usat més habitualment com a índex de referència en la hipoteca és la mitjana mensual de l'Euribor a un any.

El tipus d'interès d'un préstec hipotecari pot ser fix o variable, el més habitual, és que el tipus d'interès sigui variable, motivat pels amplis terminis d'amortització als quals es concedeixen les hipoteques.

En els préstecs hipotecaris a tipus d'interès variable, aquest es fixa sumant dos components:

Índex de referència: el més habitual és l'Euribor, però hi ha més, a Espanya és comú també usar l'IRPH.

Diferencial: és una part fixa que se sumeixi a l'índex de referència.

Despesa compravenda

Hi ha una sèrie de despeses prèvies a la compravenda, com poden ser les despeses de taxació, o les despeses de notaria per al contracte, i altres propis de la compravenda, com les despeses d'escriptura pública en la notaria, o la inscripció en el registre de propietat.

Per què és tan important tenir-los en compte? Perquè de no fer-ho, el pressupost de la compra pot engreixar sense haver-ho planejat.

Comissions

S'ha d'intentar que siguin les mínimes possibles. Hi ha hipoteques en les quals s'aplica per estudi, obertura, subrogació, novació, amortització parcial o anticipada... Sobretot cal prestar especial atenció a les quals s'apliquen en modificar les condicions del préstec, per si més endavant convé canviar les seves característiques.

Entre elles, la comissió de novació, que pot oscil·lar entre el 0 i l'1% del capital a amortitzar, i la comissió per subrogació, que s'afegeix en canviar d'entitat. Des de l'any 2008, el màxim legal establert és del 0,50%.

Aval

L'avalador en una escriptura de préstec hipotecari és la persona que respon del deute del titular hipotecari en cas d'impagament. Al contrari del que molta gent creu, l'avalador hipotecari no només respon amb la seva nòmina o en cas que el banc no pugui cobrar del titular de la hipoteca.

Finançament màxim

És la quantitat màxima de diners que està disposat el banc o caixa a concedir-te.

Encara que el normal entre les entitats és que la hipoteca te la concedeixin sobre un 80% del valor de la casa o pis, hi ha alguns Bancs i Caixes que et poden facilitar fins al 100% del valor i fins i tot, en determinades ocasions fins al 120% Com més alt sigui el percentatge, majors seran les garanties exigides pel banc.